【普匯觀點】投資型保單潛在的風險

真實案例:

蔡先生買了1000萬的投資型保單，其中400萬是房貸，600萬是靠保單貸款出來的，利息6%。投資標的是某間公司的收益成長基金-南非幣

結果美股大跌，他的基金4個月虧損了300萬。

首先什麼是投資型保單?

投資型保單本質其實還是一種保險，不過增加了投資的功能。投資標的有很多種，投資的風險還是客戶自行承擔，屬於風險較高的保險。優點是保費跟保額繳交較傳統型保險彈性，資金運用可以辦理保險單借款或是部分贖回。每人每年有24,000元的保險列舉扣除額。一般而言保單貸款利率4~7%。

保單貸款的條件:

1.需要具有保價金的保單才可以貸款，像是終生險、癌症險

2.貸款利率:通常申請保單借款，保險公司不會收取額外的手續費用，也沒有限定還款期限，但要注意的是，保單貸款利率是按月計息，而保險公司每半年寄出一次繳息單據，如果保戶未繳利息，未繳的利息就會計入本金中，造成借款利息增加，對借款人來說就會相當不划算。

3.可以貸金額最高九成

4.理賠效益: 申請保單借款後有未還款的金額，若發生保險事故，保險金會先扣除貸款本息，剩下的金額再給付給受益人。

出了許多問題導致金管會已對投資型保單改制:

改制項目如下

1.賣給70歲以上的要錄影錄音。

2.公平待客原則

3.保險業實施股票逆景氣循環措施

結論:

房屋抵押貸款:

假設是用二胎房貸下去貸款的

年利率15%，貸款手續費1%來說

一年所要付的利息是房貸400萬的15%，是60萬加上手續費4萬

保單貸款的利率是6% ，一年的利息是600X6%=36萬

也就是說你在一年可是要付出高達100萬的利息錢，除此之外保險給付的金額可是會大打折扣!這些都是保險公司沒有詳細說明的潛在危機!

所以在投資決策上一定要做好功課，了解其投資工具的特性，才不會損失鉅額！