【金融趨勢】大陸互聯網理財面面談

金融與科技加速融合，5年前，超過75%用戶還使用電腦或是各尋不同媒介做各式商業行為，這5年裡，脫離電腦、用手機支付幾乎是100%的用戶首選，移動互聯網的創新金融模式已席捲整個中國甚至蔓延到各國，第三方支付依託于智慧手機的普及崛起，支付寶、微信支付更是成長為巨無霸型的支付機構，極大改變了支付結算這百年以來最基礎的金融生態。以往我們想儲蓄、投資理財都會將錢放入銀行，但往往銀行的低利率再加上通膨率的扣除帳戶裡的錢不升反降，於是人們開始轉向線上理財平臺。

為什麼會有互聯網理財?

當第三方支付越來越普及越來越便捷時，第三方支付平台裡的資金就像雪球般越滾越大，就像是一個資金池的概念，業者們利用這些龐大的資金流進行生息、周轉，由此產生的收入成為第三方支付重要的營利來源，而這樣的情況下必定產生非法集資的問題，因此第三方支付機構開始推出各項創新服務，客戶可用存款餘額進行各項理財服務，而這樣的業務推出後正式開啟了第三方支付進軍理財業務的新局面，同時也衝擊了銀行活期存款的穩定性。

根據2018正規理財平台排名報告顯示，排名前五名依序為餘額寶、京東金融、工商銀行APP、活期通、如意寶。

餘額寶是很多人選擇信賴的理財App，它在行業中的地位可說是佼佼者，用戶數超過1億，規模在最高峰時超過7000億元位列世界第二大貨幣基金。餘額寶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，避免了想用錢越不能取出來的煩惱，轉入餘額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，在當今的市場上餘額寶仍是首屈一指的理財平臺。餘額寶的出現，被認為開創了中國互聯網理財的元年，成為普惠金融的典型代表，並極大激發了金融行業的創新熱情。

網路信貸的興起，合規不合規?

互聯網完成了對支付體系的改造後大舉進攻融資領域，以網絡平台為基礎，利用大數據分析技術發展網路貸款，對原有的銀行融資體系帶來極大衝擊。網路貸款發展其一就是去中介化的P2P模式。

P2P整合了閒置的資金，讓閒置資金流入有需要的人手上，同時提供資金的出資方也能獲得應有的回報，而這種回報往往高於銀行存款所生的存款利息。

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經過幾年的發展，P2P網路借貸解決的資金市場效率不足的問題，透過科技及網絡運用，平台幫助小額投資者建立直接的渠道，促進普匯金融的發展，但同時大陸P2P業主卻也出現了亂象，有問題的平台占比高，各家網貸平台出現兌付的困難，老闆收錢跑路、平台清盤、偵查介入等各種現象層出不窮，短短不到半年的時間就有數百家網貸平台倒閉，因此各監管單位開始規範，小額信貸平台因而嶄露頭角。

2018理財指數下滑？

根據騰訊理財通、騰訊金融科技智庫、國家金融與發展實驗室發佈的《2018年互聯網理財指數報告》，2018年互聯網理財指數下降到了563點，相比2017年的695點，降幅高達23.45%。此報告顯示在強行監管以及行業洗牌的影響下，互聯網理財市場受到一定的衝擊，由於監管成本的提升，經營較差的互聯網金融平台尤其是較不受合規的P2P業者被迫退出市場，互聯網金融台平數量和理財規模迅速下降，理財指數因此走向下滑的趨勢。

“下跌的原因，首先在整個財富管理、資管大格局下，互聯網理財一定會下跌；其次是嚴格監管，特別是對P2P一些不太正規的理財平臺進行嚴監管。” 殷劍峰表示。

但長遠看來，監管趨嚴對於互聯網理財平台的發展有正向的影響，平衡兼顧穩定發展與促進改革，同時加入風險管控。互聯網金融的根本仍然是服務客戶，提供全新的體驗創造更多的附加價值，金融服務的透明度提高、交易成本下降、操作程序上更優化……等。讓理財門檻大幅降低，人人都可享有小額理財的能力！