美國第一家收購銀行的P2P借貸金融科技公司 － Lending Club
LendingClub Corp週二同意以價值1.85億美元的現金加股票交易方式收購美國數位銀行Radius Bank，因為它希望獲得更便宜的資金來源並提供更廣泛的銀行服務。
Lending Club簡介
金融海嘯後初期，傳統銀行對個人借貸的審核更加嚴謹，個人借貸尤在無擔保品的情況下更是難以成功獲取貸款。LendingClub的成立是為了改變銀行系統，使信貸更容易獲得融資且投資方能得到更多收益。因此，互聯網借貸平台藉此機會搶佔市場。P2P借貸又稱互聯網借貸，經營互聯網借貸業者的角色通常是金融資訊仲介平台，為供給與需求雙方實現借貸而提供資訊蒐集、資訊公布、信用評估、借貸媒合等服務。
Lending Club 是全球第三家成立互聯網借貸平台的公司，前面二家公司分別為英國的 Zopa，以及美國的 Prosper Marketplace，但目前知名度以 Lending Club 為最高。Lending Club 位於美國舊金山，現在市值1,159,824,871美元 (截至2020/02/18)，股價平均落在13塊。
互聯網借貸平台主要的業務是媒合資金供需雙方，但 Lending Club 其實是沒有銀行牌照的，不能發放貸款，所以必須找到發行銀行（Issuing Bank），借貸平台媒合資金供需產生的貸款都由發行銀行發放貸款，目前 Lending Club 的無擔保個人貸款和汽車貸款的發行銀行是 WebBank，而教育和醫療財務貸款的發行銀行為 NBT Bank 和 Comenity Capital Bank。當貸款發放完成後，發行銀行將貸款及相關權利移轉給 Lending Club，同時也喪失追索權，發行銀行得到 Lending Club 在借貸平台取得資金供給方的投資資金，並向 Lending Club 支付交易服務費（Transaction fees），相當於幫銀行找到了資金需求面。
Lending Club能夠成功的關鍵
- 利用網路蒐集資料及大數據分析，建立線上即時借貸風險評估機制，包括個人信用記錄、就業數據和網上瀏覽紀錄，更加準確地預測用戶的付款行為和壞帳率。過去，傳統金融機構在徵信用體系，難以通過大數據驅動技術的革命性創新，數據的量、深度、廣度都不足夠。
- 創造三贏局面，改善金融活動中效率問題，使閑置資金的有效分配，同時滿足微型企業和信用空白個人的融資需求，不與傳統金融業形成直接競爭。
- 美國 P2P Lending 發展，其中 FICO 機制才是Lending Club 成功的關鍵，由FICO建構個人金融資料庫並將信用程度分數化，並且開放給P2P業者直接查詢。台灣目前雖將個人金融資料存放金資中心，但僅讓金融業查詢使用。未來，可能開放給銀行或銀行與P2P 業者合作方式，並允許銀行自行設立 P2P，透過銀行協助 P2P 業者解決資金來源、貸放經驗與徵信資料不足等問題，也有助銀行因應金融科技發展。
Lending Club 2020年的一大突破 － 併購
Radius是一家先進的網路銀行，成立於1987年，總部位於馬薩諸塞州波士頓，擁有超過14億美元的多元化資產。它以屢屢獲獎的「無分支數位銀行平台」而聞名，該平台將最新技術結合了支票帳戶和儲蓄賬戶，為消費者和小型企業提供卓越的銀行體驗。它的平台提供便捷的功能，例如支票存款，賬單支付，銀行卡管理和個人財務管理儀表板，以及開放的API，可以為金融科技公司提供“銀行即服務”（BaaS）功能。此外，該公司還為企業提供商業貸款選擇，並為養老基金、工會、市政當局和非營利組織提供資金管理服務。
LendingClub首席執行官Scott Sanborn表示：“這是一次使我們能夠成功轉型的併購方式，我們能夠以有別於傳統做法和系統的方式重新構想銀行業務，通過與Radius的結合確保本公司與客戶們都能夠獲利。
Lending Club的併購策略預計能帶來的好處:
- 提供低成本，穩定的資金來源，增強經濟周期中的應變能力。
- 能夠與主要監管機構直接往來而獲得監管之合法性。
- 通過增加利用LendingClub的營銷實力來吸引新會員。
- 通過BaaS提供新產品、服務和資源，同時提高Radius的交叉銷售能力讓客戶更有意願申購貸款產品。
- 增加現有LendingClub成員的參與度，以幫助他們管理現金流量並節省開支，同時產生更多數據以告知承銷商，並幫助消費者改善財務狀況。
普匯觀點
現今採用P2P借貸商業模式的新創公司已有越來越多的趨勢，雖然在中國大陸的市場爆發了很多的災情，但主因還是法律規範太慢的關係，但如果金融科技在適當的法律規範下就可以有無限的可能，普匯金融科技是進入金融監理沙盒的公司，並且進駐了新創園區，同時估值破億元，未來也將有機會與本地銀行有更多的合作機會，有望成為未來的獨角獸。
