無接觸金融大未來

COVID-19疫情爆發，加速了產業數位轉型，許多金融機構取消實體金融服務，在無法外出的三級警戒期間，民眾從一開始被迫學習使用數位金融產品，到離不開「無接觸金融服務」。

而疫情期間，最被廣泛使用的無接觸金融服務，莫過於是線上貸款，許多商家因疫情衍生出財務危機，產生緊急的資金需求，急需申請貸款以改善企業現金流。對此，金管會也積極鼓勵民眾盡量以數位化方式申請貸款服務，減少疫情底下的人流移動。

 

一、疫情期間，線上業務量大增

根據金管會統計，線上業務量截至2021年底大增，如2020年「線上個人信貸」申辦件數較2019年成長36％、申請金額成長30％、核貸金額高達1兆1738億元、線上房貸、車貸的增貸核貸金額約472億元；(如圖一)

一年之後，2021年線上增貸占整體增貸件數的比重，較前一年又再度提升逾70％；而在數位存款帳戶部分，在2021年開戶數也達到728萬戶。從上述數據可以發現，線上核貸的無接觸金融服務已成未來趨勢。(如圖二)

(圖一)

(圖二)

二、無接觸金融vs傳統金融：致勝關鍵因素在於誰能提供較好使用者體驗？

根據Visa消費者支付態度報告3.0（2022年）調查結果，當民眾被問及銀行的哪些服務面向有待改善時，多數人指出實體銀行的待辦程序太多、繳交文件不夠便利，以及開戶、辧卡及申請貸款所需的時間太長。

①實體銀行的待辦程序太多

倘若用戶要爭取與銀行借貸之有利條件，平時就須與此家銀行建立往來金流，並且經營主力帳戶，以維持良好財務資訊，讓銀行瞭解此借款者之經濟概況。然而，這樣的過程需要時間經營，使受疫情波及的商家或有急難資金需求的民眾無法獲得及時的借貸服務

②繳交文件不夠便利

傳統銀行申辦貸款服務流程，需要讓銀行先取得公司及連保人等各項資料後，進行授信案件之徵信及審核作業，通常會根據顧客的各項條件進行審查，再決定案件准駁及貸款條件，整個申請過程繁瑣困難，非常不便民。

③開戶、辧卡及申請貸款所需的時間太長

傳統銀行開戶辦卡時簡短則2~3天、長至一星期，基於前述繁瑣文件的流程，使疫情底下急需資金調度的小型商家無法及時獲得服務，改善營運狀況，使用者體驗自然不佳。

而在這波疫情過後，民眾開始依賴無接觸金融服務帶來的快速與便利，如P2P借貸，能解決消費者下列三大痛點，絕對是將來支付場域的重要場景：

①不喜歡在銀行排隊

②期望能透過網路，隨時隨地取得金融服務

③節省時間不必親自跑銀行

綜上三點所述，我們可以發現，無接觸金融的貸款服務，解決了消費者交通及排隊時間，並獲得24小時全天候服務。

資料來源：Visa消費者支付態度報告調查

三、如何達成無接觸金融服務場景

①ＡＩ智能投資：

可透過智能科技創新金融，運用在重複性業務與風險控管中，且根據KPMG調查報告指出，以金融科技為經營核心的業者，其整體營運成本將可比傳統大規模的實體銀行少約七成，不僅能大量節省營運成本，也減少疫情底下群眾接觸機會，更同步節省消費者時間，提升的體驗滿意度。除了成本優勢，數位金融也更備即時因應市場變化的彈性，並帶給客戶即時性與便利性。

②落實風險控管，資安技術大升級

金管會發布的「金融資安行動方案」，落實消費者保護、防禦駭客攻擊及各項資安議題，立法院也陸續展開修法。

因此提供無接觸金融服務之公司的第二大難題，是如何強化資安能力，除了拉高資安議題層級，公司更需針對內外部關係人負責，嚴謹把關交易風險，以維護利害關係人的權利義務。

四、普匯觀點

普匯長期以來致力技術的創新與不斷優化使用者體驗，並符合時代潮流，提供成熟的無接觸金融服務，平台式的媒合資金供求，不需要通過銀行或其他中介者，由資金需求雙方直接交易，減少交易流程與交易時間。

隨著無接觸金融服務時代來臨，為了提供更優質的體驗，普匯也重新檢視客戶的金融服務體驗，不斷優化使用者體驗，改造過去以銀行作業為主的流程，以AI智能科技創新金融體驗，讓使用者能透過一支手機，搞定傳統繁瑣的借貸流程。

在風控部分，普匯嵌入可數據化的風險指標，以接軌未來監理科技的要求，以提供更便捷快速的無人化金融服務，和最有溫度的金融科技服務。

在普匯，「簡單、便利、安全、隱私」並不是口號，而是真正能讓消費者體驗全旅程無接觸互動服務。

 

資料來源：

金管會業務統計資料

Visa消費者支付態度報告3.0（2022年）