一篇搞懂個人信貸好處和風險，找出最划算的信貸管道！
急需資金時不少人會選擇向銀行提出信用貸款的需求，但信貸是什麼你真的了解嗎？信用貸款PTT版上有許多網友因為沒有擔保人，或因本身為SOHO族而無法成功貸款，其實現在有許多機構，能讓你以更便捷的方式快速到手所需的資金。本文將把信貸好處和風險一一列出，教你如何輕鬆申請個人信貸！
個人信用貸款是什麼？
「個人信用貸款」的最大的特色在於只憑藉申貸人的信譽就可以申請貸款，無須提供抵押品或第三方擔保。個人信譽包括個人的信用背景（聯徵紀錄及銀行貸款次數）和財務狀況（年收入及工作性質）。其中聯徵紀錄是指聯合信用徵信中心在個人資料庫裡所建檔的信用紀錄，若聯徵次數過多，會讓金融機構對申貸人的還款能力抱持懷疑的態度。可利用中心提供的線上查閱服務查詢自己的聯徵紀錄。
信用貸款好嗎？ 從各類個人信貸了解好處和風險
在台灣，最主要的個人信貸就分為三種 : 傳統銀行信貸、P2P信貸、以及代辦管道。
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種類 |
好處 |
風險 |
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傳統銀行 |
利率低 |
會另外收取高額費用，如手續費、信用查詢費、開辦費等等。 |
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代辦管道 |
鬆綁申請條件，貸款容易 |
個資被洩漏的機率高 |
P2P信貸 |
效率高，手續費低，適合急需資金的人 |
可信賴的平台少 |
1. 傳統銀行信貸
傳統銀行的信貸年利率大約介於0.5% – 3%之間（信用卡則可能高達10%以上），手續費的範圍則大多落在3,000-8,000新台幣，所以即便利率低，高昂的手續費其實計算下來也不容小覷。尤其對某些小額貸款人來說，可能只是急需1萬元的資金，卻需要付跟借款金額差不多的手續費，其實相當不划算。
2. 代辦管道
在網路不夠發達的時代，許多找銀行申貸無門的人就會去找代辦公司幫忙，但其實這樣的風險是非常高的。首先，代辦手續費非常高（往往高達10-20%），而代辦公司的水準良莠不齊，個資曝光的風險很大。
3. P2P信貸
P2P就是「Peer to Peer （個人對個人）」的英文縮寫，顧名思義即為讓借款人與放款人可以直接對接；少掉了銀行中間人，則大大省下了手續費（通常不到5%），對於急需要小額借款的人而言非常適合。
信用貸款試算，評估還款能力
不過，文字敘述永遠比不上數字的說服力，我們就來個簡單的信用貸款試算比較吧！ 以一個2萬元的小額貸款，分為24期還款來舉例： 以某大知名銀行為例，最低貸款利率0.68%，每月還款額為$839，然而需支付$5,999的手續費。實際上等於每個月都多了$250的還款額，平均一個月還款$1,089。 而若使用普匯，雖然年利率為5%，每期還款金額為$878，但手續費僅有本金的3%，以2萬元貸款的話就是$600，相當於每個月多還款$25銅板而已，一個月還款$903。 簡單比較下來，在銀行貸款的平均每月還款額整整比普匯高出1.2倍，再加上許多條件限制和作業流程所花費的時間，很明顯普匯會是對於小額借貸者最適合的選擇。
揭密！個人信貸年利率APR計算方式
信貸年利率又稱為「總費用年利率」（Annual Percentage Rate）APR，也就是將貸款利率、信用查詢費用、開辦費等各項相關支出和貸款金額，平均分攤在需繳款的期限數內的利率。所以，在選擇個人信貸方案時，信貸年利率才是最終每個期數要繳交的金額，若只參考優惠利率，反而會落入金融機構的利率陷阱中。但是P2P信貸平台則是根據個人的信用評分和條件決定利率及額度，較不會產生多餘的費用需要支出。
4大個人信貸條件
搞清楚了個人信用貸款後，想要申請個人信貸又有哪些條件呢？普遍來說，各大金融機構都會用以下4大條件，當作放貸的依據：
- 23~63歲之中華民國國民
- 年收入達25萬以上且有穩定收入來源
- 無信用不良紀錄
- 依個別條件檢附財力證明文件
（更多詳細內容請參考 ：一篇搞懂個人信貸好處和風險，找出最划算的信貸管道！ ）
由於個人信貸是「無擔保性放款」，在借款人沒有提供相關擔保品的情況下，其實對於金融業者或銀行而言風險是相對高的，所以對於個人信貸條件的評估方式就會更為審慎。如沒有工作收入的學生、或剛踏入社會，所得和工作紀錄都還不充足的新鮮人，這些族群要向銀行申貸往往會面臨重重困難，最後只好轉向民間借貸機構。
P2P信貸平台讓資金運用更方便
針對信貸財力較難證明的自營商和社會新鮮人，許多銀行都難以申請個人信用借貸，P2P平台提供了既方便又快速的融資空間。以普匯金融科技的上班族借貸為例，只要年滿20歲以上且大學畢業，準備以下6項文件就可以線上申請貸款，利用AI自動評分信用的技術，大大降低借款人不知何時可以收到款項的不確定性，最快1小時就能拿到所需資金。
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