【時事分享】金融監理沙盒首實驗案核准了！

撰寫人：Joe

引言

金融監理沙盒從法案通過、Fintech創新中心成立到如今通過了第一件審核案件已過半個年頭，本文從沙盒的介紹、相關議題探討至介紹第一件案件，讓你輕鬆了解沙盒的遊戲規則，快速跟上台灣金融創新的發展腳步！

正文

立法院在2017年底三讀通過「金融科技創新實驗條例草案」，金融監理沙盒正式能在台上路，台灣也成為世界上第五個擁有監理沙盒的國家，金管會主委更在9/18宣佈了第一件通過審核的案件，就讓我們快速了解一下沙盒的運作吧！

兩分鐘搞懂台灣的金融監理沙盒

沙盒這個名詞最早出現在電腦工程的術語，它是一個軟體測試的環境，讓程式、模型能夠被獨立地執行以便衡量、監控或測試。

將這個沙盒的概念運用在Fintech上，杜克大學法學院教授Lawrence Baxter表示：監理沙盒不僅是政府扶植新創業者的方式，也是監管者學習Regtech（Regulation Technology監管科技）的地方，也就是說，業者透過沙盒學習商業模式、軟體運行或相關法規的適用，而政府也可以就此學習監管並對於未來科技有先一步的因應，監理沙盒創造了一個共同實驗的環境。

台灣現行的金融監理沙盒有以下特型：

• 申請對象：金融業者與非金融業者
• 審查時間：60日內完成審查及作成核准或駁回創新實驗之決定
• 實驗期限：以一年為限，得申請延長一次不超過六個月；但涉及應正修法律時，延長不限一次，最長不逾三年。
• 相關規定：金融監理沙盒的業者在最終上線前，有相關法規命令的豁免權，但是然仍須遵守洗錢防制、資恐防治等法條的限制。

專家學者建言

但綜合的觀察下，專家學者對於目前的金融監理沙盒還是有提出幾點注意事項：

• 創新實驗結束後仍須適用金融法規規範：本條例雖明定創新實驗結束後，主管機關如認為有修正法律的必要，應提出修法草案，但實驗結束後若未能完成修法，業者即須回歸適用一般金融法令。

• 公告創新實驗內容可能洩漏商業機密：發展條例中的第十一條規定業者申請時要提供「創新實驗內容」並由金管會公告。李慈國際科技法律事務所創辦人蔡玉玲指出「既然創新、就一定有營業秘密，」並建議金管會可以不要要求太詳細的報告，避免讓新創的營業秘密外露。

對此，金管會副主委鄭貞茂表示：這點金管會有考量到，會保護商業機密，公告內容不會寫到太細。

• 申請變更流程繁冗導致喪失創新時間點：發展條例中的第十條規定業者在送出實驗內容後「重要事項不得變更，非重要事項可經申請後變更」，但是既然是創新想必會需要多項的調整，若是重大事項得調整還得等上一個月的審核期。

因應此疑慮，金管會副主委鄭貞茂針對重大事項的判斷做舉例：若本來實驗對象是一百人改為一萬人，或將業務經手金額上限拉高，這就是比較實質的變更，但像變更地址這類不影響參與者權益的則不屬於重大變更。

上路後的核准首案

金管會主委顧立雄在9月18日宣布凱基銀行與中華電信的合作案已經核准進行實驗，透過手機門號進行身份的驗證，結合電信業者徵信、電話費繳款記錄以及Big Data大數據交換等科技，用來辦理新戶線上信貸及信用卡業務。

對凱基銀而言，可拓展既有金融市場以外的客戶，對中華電信而言則是為未來發展純網銀奠定基礎，該合作案由凱基銀行設計信用評分模式，且不必額外付費給中華電信，但中華電信可取得凱基銀行實驗後的相關分析，及後續雙方合作。

此案件提供了幾項創新優點：

• 解決年輕人信貸需求：銀行傳統的信用評估模式為「信用養信用」的方式，也就是透過基礎信用的培養才能取得自己未來較大的信用，但剛出社會或者在學中的年輕人沒有工作記錄下，信用記錄不足，這些「白紙」的信用狀況讓多數銀行比較難以貸放款給這樣的客群。但透過與電信業者的資料主檔配合，這些年輕人可以透過電信費的繳款狀況，反映他們的信用狀況，彌補以往傳統銀行對此客群的不足信用記錄。

• 提供比傳統更即時的信用狀況更新：曾擔任金融聯合徵信中心董事、現任東吳大學講座教授兼金融科技中心執行長蔡宗榮則認為，以往銀行業辦理授信最頭痛的莫過於沒有即時資料，而聯徵中心所取得的財務資料多是落後資訊，反觀電信業者所持有的電信帳單是每個月都有，「甚至比水電費資料還來的即時」，因此，就可從客戶帳單內容進一步分析，實際觀察客戶現階段的消費行為

• 排除個資疑慮：中華電信所提供的客戶資料必須徵得客戶同意，身分資料才可攜入凱基銀辦理申請，並不會擅自地將資料進行流通。

結語

隨著金管會通過第一件的審核實驗合作案，台灣正式宣告金融監理沙盒的實際運轉，這半年來我們看得出政府針對金融科技創新領域投入不少重視及心力，也期盼台灣金融創新的市場能就此日漸蓬勃，不論是線上支付、行動支付、線上借貸、區塊鏈應用或者Big Data大數據。對於此次凱基銀行與中華電信的合作內容，其實台灣也已經存在很多P2P線上貸款的平台，不僅讓年輕人可以有個安全取得貸款的地方，更多了個將資金共享的投資選擇。

參考資料

金融管理委員會

< Fintech專欄：我國監理沙盒面臨的挑戰>，谷湘儀，2018/02/11

< FinTech大鳴大放？金融監理沙盒上路後的4道難題，政府真的準備好了嗎>，張庭瑜，2018/01/17