金融科技顯學—BNPL（Buy Now Pay Later） 先買後付，一種顛覆你我想像的數位金融革命

科技正在改變我們的金融生活，你知道現在賒帳消費即將成為一種流行嗎？

蘋果在發表會上表示，正攜手高盛銀行合作，計畫推出名為「Apple Pay Later」的分期付費方案，首次從科技領域踏入金融領域；知名電商PChome 旗下的Pi拍錢包也宣布推出「慢點付」支付系統，共同搶食BNPL先買後付這塊大餅，看好BNPL符合零接觸支付浪潮與「Z世代」及時享樂人生觀的特性，加碼投資。

本文將帶你了解，什麼是BNPL（Buy Now Pay Later）？BNPL的經營模式為何？為什麼要選擇BNPL，以及BNPL對傳統金融支付工具所帶來的威脅？

上圖可以觀察到BNPL在2025年的發展潛力，於z世代族群的使用率預計高達47.4%

BNPL（Buy Now Pay Later）是什麼？

BNPL是一種，先消費後支付的新型商業模式，在疫情期間，由於通膨、企業失業潮、零接觸支付浪潮興起等因素，天時、地利、人合之下，促使BNPL成為本世紀人們最喜歡的付款方式之一，這股風潮正從國外吹進台灣，讓越多人能享有金融革命所帶來的便利。

BNPL商業模式如何運作？

以利害關係人角度分析，我們可以將此商業模式分成三大角色， BNPL 業者、商家與用戶

值得一提的是，目前台灣由於金融環境特殊，BNPL業者大多不是銀行機構所經營，使金管會對於BNPL的看法比較偏向是消費信貸而非支付工具。

為什麼要選擇先買後付？

是否也曾有以下困擾？

①想避免支付太高的信用卡循環利息？

②突然很想買某樣商品，但是身上卻沒有足夠的現金流？

③只是想借一筆小額借款，但跟銀行借款卻要通過攏長的信用查核程序、耗力費時，其實，你並不孤單！

根據數據統計，在美國，想「即時」借款卻無法從銀行獲得服務的人，慢慢開始轉向採用BNPL先買後付模式，正是因為BNPL能突破市場，滿足銀行無法提供信用卡的那些族群，開拓藍海新商機。

異軍突起的BNPL如何取代信用卡？

在台灣，仍有800 萬人未持有信用卡，如部分自雇者、家庭主婦，即使有財力負擔借款所需償還的資金，仍無法輕易申辦信用卡而國外，人們開始秉棄使用傳統的支付工具-信用卡，並開始改用BNPL做為他們支付的主要管道。

上圖為澳洲地區，信用卡與BNPL的使用人數交叉圖，可以看見BNPL使用人數於2019年首次超越信用卡。

上圖為2021年，BNPL業者Afterpay的收益成長圖，於2021年一整年市值翻了三倍。

上圖進一步，可以分成申請程序、消費過程、與本質差異三點來看：

一、申請程序：

BNPL比起傳統信用卡最大的優勢在於“線上“審核，減少客戶跑銀行的時間與金錢，大大降低社會成本，跟上未來零接觸金融的數位浪潮。

二、消費過程：

BNPL消費比起信用卡，最大的特點在於BNPL在消費過程中，完全不需要信用卡的存在，因此滿足了市場缺口，提供信貸服務給一群有足夠能力支付、但無法申辦信用卡的無卡族。

三、本質差異：

BNPL公司先用95折向商戶買入商品（賺取商戶５％抽成），再以原價轉售給客戶，並容許客戶分期付款商品。在這個過程當中，BNPL商家擁有所有權，做的是一買一賣，再加上分期付款優惠給客戶。

普匯觀點

在BNPL浪潮來襲的時代，賒帳消費已不再被視為一種不聰明的消費，反倒成為通膨時代下的救命稻草，幫助人們度過短期的難關，活絡資金使用效率，而普匯金融，運用尖端科技、AI數據分析打造無人化風控模組，全程無人為干擾，無人化零接觸，自動化媒合資金借貸。從2017成立以來，累積了相當大量的使用者數據資料，能精準預測用戶信用負擔能力，進一步提供最合適的借貸額度。身為台灣金融科技領導品牌的普匯，亦將進入BNPL市場搶佔一席之地，具備競爭優勢：

1. 快速方便，最佳體驗感。
2. 申請流程線上化、無人化，不受時空限制。
3. 讓「即時消費」得到實現，不受預算限制。
4. 還款時間較長也較自由，滯納金比信用卡來得低。

普匯不斷進化開發具競爭力的金融科技平台，不僅強化各項AI人工智慧技術，更結合多元場景提供金融借貸服務，讓更多傳統金融消費者體驗前所未有的真正無人化零接觸快速方便的借貸，達到真正的「普惠金融·普匯金融」，善用科技提供最有溫度的社群金融服務，讓社會資金運用更便利快速且有效率。