前言

今年3月，美國加密貨幣銀行Silvergate Bank、美國矽谷銀行（Silicon Valley Bank，SVB）宣布倒閉，以及另一間加密友善的標誌銀行（Signature Bank）受到金融監管機構接管，而本次銀行倒閉的最大原因是因為擠兌（Bankrun）所帶來的流動性不足，金融機構沒有足夠的現金流能夠來支付龐大的提款需求。各國的投資人擔心會引發如同2008年金融海嘯般的後果，但真的會如此嗎？讓我們一起來了解這次擠兌的成因，以及現今的科技能如何改變這次的金融局勢。

（背景補充：美國銀行倒閉事件，央行：不致變成全球金融危機）

 

• 什麼是擠兌（Bankrun）？

擠兌是指銀行或其他金融機構，客戶對銀行償付能力失去信心，其大量儲戶同時提取存款的現象，通常出現在銀行出現負面新聞、傳出營運不佳的情形。

銀行不就是存錢、領錢的地方嗎？那為什麼大家只是去領錢會出事呢？那是因為銀行基本業務為收取存款，再轉手貸放出去賺取利差，實際上銀行不會擁有全部存戶的現金，而是按照法定的比例持有準備金，因此當出現大量的提款需求，在銀行準備金不足的情況下，銀行就會面臨倒閉的危機，且可能發生系統性危機，金融機構發生連鎖潰堤。

擠兌的成因

作為台灣的投資人更在意的是，台灣的銀行會不會也連帶受到影響？現在讓我們一起了解這次擠兌背後的成因，就能知道台灣銀行是否會步上倒閉的後塵。

美國聯準會FED從去年（2022年）因疫情趨緩、通貨膨脹，而採取升息政策，使美國政府公債對投資人產生較高的吸引力。此升息政策也間接影響了銀行的利率措施，如矽谷銀行將短期定存的資金，轉投資到長期債券，因而當升息時，債券價格下降，導致資金外流，現金流太少而出現流動性問題。為了解決這個狀況，矽谷銀行賤賣長期的美國公債，造成投資虧損，使存戶產生恐慌心理。

「無聲的銀行擠兌」

我們能看出主要的導火線是關於銀行內部使用了錯誤的投資手段，因此台灣的投資人其實不用太擔心會有連帶效應；但美國矽谷銀行的擠兌相較於過去的狀況也不太相同，因網路與金融數位化的普及，才導致這次如此快速的擠兌及破產。當美國矽谷銀行剛公布有營運虧損的公告，消息就透過社群媒體快速傳開，存戶對銀行喪失信任而大量提款，因金融服務的高度數位化，存款人可以在不實際進入銀行的情況下，以數位化服務的方式在網路銀行的方式提取資金，而不用像以往前往銀行排隊、進行業務手續，而發生了「無聲的銀行擠兌」。

 

• 金融科技對傳統金融的衝擊

由上述的討論我們知道這次擠兌事件奠基於各式科技的進步與普及，因此將科技應用到金融服務可能造成正負兩面的影響。讓我們更深入的去了解金融科技對傳統金融服務的影響，例如數位化的存提款雖然加速了擠兌的發生，但如果金融業者可以更專業的應用金融科技的技術，其實能夠有效管理及降低擠兌的風險，像是可以透過風險評估模型和大數據分析，來評估存戶的信用風險，提高風險管理能力，也能夠評估公司整體的營運狀況，讓投資人和公司產生更高的互信關係，金融科技可以幫助銀行更完善的管理與客戶的互動方式，從而減輕擠兌的風險。

 

普匯觀點：

這次的擠兌事件，能看出金融科技對傳統金融的衝擊，雖然不會直接衝擊到台灣銀行業的發展，但能看出現今投資人對傳統金融機構有更多疑慮，而普匯就善用了人工智慧來管理用戶，是一款適合尚未使用過金融科技服務的你，可首次嘗試安心借款和投資的平台。普匯根據借款人的信用程度，以及其提供的信用卡帳單、存摺本內頁和收支狀況等資料，使用AI技術依據風險管理指標進行信用評級，並細分為十三級的級距，使借款者與投資人一目了然，可以更放心的進行資金媒合。

 

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