藏陷阱手機分期 vs. 普匯學生貸分期
「藏陷阱手機分期 vs. 普匯學生貸分期」
一隻iPhone 13 Pro Max售價為$54,400元，而某無卡分期網站將售價分為24期，一期只要$2,600元，看似便宜的交易，但你知道24期總價繳完總共是多少嗎？
答案是$62,400元，總價高出官方售價$8,000元。
在這之前，我們得先釐清一個觀念，利息並不等同於利率，看似差不多的利息(每期最低繳納金額)，經過時間複利效果之後，隱藏的利率相差甚大。
事實上，我們可以透過IRR內部報酬率來比較各家分期付款網站的真實資金成本高低，而IRR是一種投資報酬率的評估方法，白話一點來說就是找出資產潛在的報酬率，如同照妖鏡一般，找出藏在無卡分期貸款中的陷阱。
如下表，其他無卡分期公司網站每期繳納金額與普匯學生貸看似沒差多少，但經過IRR的計算，便能發現了兩者IRR內部報酬率差距至少9%，這對借款人來說更是重要，購買相同的iPhone 13 Pro Max，使用其他無卡分期網站所提供的借貸方案，一年就會平白無故支出比普匯學生貸高出9%的資金成本，跌入資本市場的陷阱而渾然不知，反之，普匯提供的學生貸方案皆有在操作介面上清楚載明每期利率，普匯的誠信與透明，讓借款人用得更安心。
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本文將帶你了解何謂無卡分期？誰是無卡分期使用者？無卡分期的潛在陷阱？以及該如何挑選良好的借款第三方機構。
何謂無卡分期?
「無卡分期」一詞，顧名思義即是免使用信用卡，便能賒購、帶走你想買而沒有足夠現金支付之貨物，此交易由三個利害關係人所構成，分別是無卡分期公司(第三方)、賣家及買家。
如下圖所示，我們可以很清楚看到，無卡分期付款的本質，即是債權的轉讓—賣方轉賣債權給願意承擔高風險的無卡分期公司。
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誰是無卡分期使用者?
看似不划算的交易，在未來的數位金融時代，卻潛藏高達2,500億元商機。
根據內政部及聯徵中心數據資料顯示，台灣15到80歲具有消費能力、未持有信用卡者約有千萬人，即使持卡，也並非可消費至自己能負擔的最高額度上限，進而降低資金使用的效率，也就是「額度被信用卡給綁住」，此市場需求空缺，創造出新的無卡分期金融藍海，滿足大學生、家庭主婦、自由業等無穩定收入證明族群的消費需求市場。
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魔鬼藏在細節裡—無卡分期迷思與潛在陷阱
①無卡分期不等於零利息或零手續費：
相反的，而是將相關費用攤提在每期繳納金額，消費前應先計算過完整繳納總價、多比價、了解自身負擔能力，避免過度消費與信用破產的可能性。
②買賣合約的文字遊戲：
簽約前務必看清條款，充分了解交易條件與契約風險，如
- 是否標榜前幾期無利率，但後續期數利率超高
- 違約金是否過於高昂
- 分期付款後之總價是否高於產品原價比例過當
- 條約中是否要求簽署免責條款
- 是否於條款中加入「未滿20歲申請者，視同法定代理人同意」等類似字，違反法律條款
③無卡分期第三方公司的安全性：
- 公司是否正派經營，符合法律規範
- 無卡分期利率與每期應繳金額是否公開透明
普匯金融科與傳統無卡分期比較
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普匯觀點：
現代社會消費習慣的改變與z世代「及時享樂」人生觀，促使無卡分期此種新支付模式的誕生，並廣泛運用在購買手機、平板、筆電等日常開銷上，爾後市場又將此種支付模式系統化，開發成一種幫助消費者更方便、更簡單、更快速消費的商業模式—BNPL先買後付，背後原理是透過各家業者獨創的風控技術，計算出用戶付款能力，再給予一定消費額度，這時該如何建立信用評分系統？如何做好風控？如何精準預測還款能力？便是BNPL營運好壞的關鍵。
普匯身為台灣金融科技融資領導品牌，握有強大的KYC風控系統，旗下的普匯學生貸、上班族貸等個人融資產品，全程運用AI無人化自動風控審核，加快媒合效率與精準預測用戶還款能力，嚴格控管借款人的還款風險，不只讓借款者能簡單、快速又方便的借到消費所需資金，也對投資人更負責，透過金融科技技術，解放資金使用效率。
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