信用卡分期到底是什麼？小心掉入利率陷阱！

       隨著無現金支付越趨便利，各家銀行百花爭鳴，除了購物簽帳及累點回饋外，也分別推出各式分期付款計劃及預借現金服務供消費者選擇，在這麼多樣化的產品之下，隱藏著懸殊的實際年利率差異，一不小心，很有可能落入陷阱而不自知。

       在面對如此琳琅滿目的選項時，您是否不知該從何比較起？擔心算的不夠精、多付錢，又害怕陷入花言巧語背後的利率盲區，別擔心，就讓小普一一為您解釋銀行常見方案背後的特色，讓您更輕鬆選擇適合自己的分期方式！

1.帳單分期：

針對信用卡帳單繳款後餘額採分期方式付款，一般於消費過後，主動向銀行申請，利率較循環利息低一些，但若遲繳或是連最低金額都無法繳還，不僅有原本的帳單分期利息需繳交，還會產生滯納循環利息及違約金，並且導致個人信用分數被扣分。

2.單筆消費分期：

消費時，採商家提供的分期方案付款，一般為零利率，手續 費則不一定，此種分期方式對於手邊沒有現金，卻有穩定月收入的消費者來說，不僅方便靈活運用資金，也可以減緩資金壓力，並不會影響個人信用額度，不過若是分期後還無法按月準時繳款，不僅要支付循環利息，也會讓個人信用被扣分。

(1)零利率，無手續費：

常造成過度消費而不自知，必須小心量入為出，否則將會陷入信用卡的無盡循環利息困境中。

(2)零利率，有手續費：

手續費的 % 數往往落在 1%~5%，看似不高，但換算成年利率後，其實約落在 10%~20% 之間，在表面數字的背後，要小心計算，以免落入銀行的陷阱。

3.預借現金：

當有急用現金需求時，可使用信用卡從 ATM 提領現金，提領上限是一般為信用卡當月所剩餘的額度，各銀行手續費約落在預借現金之 2.5%~3.5% 不等，分期年利率約 7%~15%，核准金額將佔用信用卡額度並在聯徵中心留下紀錄，其中若是選擇申請預借現金分期，而非一次繳清的話，則會影響個人信用評分。

一般在選擇分期方式時，單筆消費分期資金屬靈活度最高，也最不容易造 成信用問題，而帳單分期通常會比動用循環利率來得划算，不過帳單分期的手續費並沒有統一標準，依不同對象有不同的分期費率，在選擇分期方案時，應 評估自己的收支狀況及還款計畫再作決定。

信用卡分期的其他選擇

除了上述信用卡分期以外，市面上也常看到免卡分期或零卡分期的方案，通常是以證件作為申請資料，透過賣家向第三方申辦分期借貸，簡單來說就是融資借款的一種，完全不需要看信用分數，但也因為如此，利率通常也較高。

常申請的族群是學生、無卡族群，或是有信用卡卻不想因為信用卡分期而 影響信用評分的人，雖然不須信用卡且額度上限高，不過也有高額利率、解約 困難、易產生消費糾紛等缺點，與普匯產品作比較，同樣適合信用小白，購買 一隻 iPhone13 卻狠狠比無卡分期少花了近 3000 元，由此可知無卡分期的利率實在高得嚇人。(詳細內容請見手機分期其實很貴，差點掉入利率陷阱)

普匯觀點：

在前面介紹的信用卡分期類型中，預借現金分期因為屬借錢行為，代表個人有急迫資金需求，因此對個人信用分數的影響程度最大，而帳單分期與單筆分期若未能按時繳交應繳金額，亦會造成信用分數降低。

相較之下，普匯上班族貸，不僅只收取一次性成交手續費，且費率以及每月需還本息金額公開透明，不用擔心被收取其他費用，更重要的是申請資料不上聯徵，不會留下任何貸款相關紀錄，不影響未來聯徵狀況，也不佔任何銀行額度，若有急需資金需求的借款人，不妨先於普匯申請貸款，再向銀行申請其餘方案之融資，幫助您更快速便利取得所需資金。