純網銀知多少? 淺談你所不知道的純網銀挑戰
上篇向大家說明了純網銀帶給大眾的便利服務及亞洲區各代表性純網銀的比較，想必大家對純網銀已經有初步的了解。但純網銀真的對金融業攻無不破嗎?今天，小編將繼續探討純網銀的營運模式與挑戰。
純網銀有哪幾種?
在國際上純網銀的成立模式可分為以下四種
| 科技業創設 | 集團企業投資 | 集團企業與銀行業合資 | 金控公司投資 |
| 由具有金融科技背景的人設立，優勢為擁有創新的科技技術和營運模式 | 由集團企業跨業設立，優勢為擁有龐大客戶群基礎 | 由集團企業與銀行業合資設立，優勢為兼具企業客戶群及金融專業 | 由金控公司設立，優勢為擁有金融專業與客戶群 |
營運模式也可分為以歐美國家為主體的「科技創新及客戶體驗模式」與以亞洲國家為主體的「完整營運生態圈模式」，會有此分別是因為歐美國家金融普及率高，因此著重於給用戶價格優惠的創新金融服務以吸引客戶，而亞洲國家的純網銀公司多為各企業之結合，包括科技、通訊、電商、社群媒體與金控公司，可結合各產業的龐大用戶群，並結合物流、金流打造完整營運生態圈。
純網銀的挑戰
純網銀為大家帶來便利的金融服務體驗，但此新興的金融科技服務，也將面臨許多挑戰。前金管會主委曾銘宗表示，台灣的純網銀發展將會面臨到三大問題:
- 純網銀以高利率吸收存款、低利率放款方式進攻金融市場，然而金融市場需忍受純網銀帶來的市場價格破壞，且殺價競爭的方式，恐怕會讓銀行獲利大幅衰退，導致經營風險的提高
- 為因應純網銀的無實體化競爭，勢必產生鯰魚效應使國內大型銀行做出數位化的變革，但若沒有良好的配套措施，將會威脅台灣金融從業人員的工作權益
- 若國內大型銀行長期跟進純網銀低價競爭模式，後續將產生經營不善問題，最後仍可能是國庫或全民必須吸收銀行退場的成本
另外，因純網銀屬金融科技領域之服務，亦可能面臨銀行領域的六大風險，因監督不善導致的作業風險、因快速在不同帳戶間移轉資金導致的流動性風險、因法令意識薄弱導致的法遵風險、因違反個資保護法導致的個資保護風險、因各公司責任歸屬不清導致的委外風險以及因高度仰賴科技應用導致的資安風險等各式風險。這些都將成為純網銀的挑戰
純網銀會取代銀行分行嗎?
綜觀前述純網銀的優勢或挑戰，相信大家都很好奇，在未來純網銀會取代銀行分行嗎?
純網銀挾帶科技優勢，挑戰傳統銀行的業務發展，然而，國泰金控總經理李長庚表示: 「日本、美國發展純網銀十多年，也沒有完全取代實體銀行，並沒有那麼可怕」。純網銀視為金融科技領域的一種破壞式創新，一開始皆採用高利率吸收存款、低利率放款方式吸引用戶，勢必對台灣金融業造成衝擊，然而時間一久回到原本正常競爭下，純網銀未必能持續打擊國內大型銀行業務，加上純網銀存在些許風險，以及各國純網銀規模皆不大，未來若要對國內大型銀行產生強大威脅，還需視後續經營方針決定。
根據金管會統計，至109年第一季為止，台灣有36家本國銀行，3404家分行支構，再加上外國銀行在臺分行、大陸地區銀行在臺分行、信用合作社、農會信用部、漁會信用部等貨幣機構，台灣國內貨幣機構總分支機構高達6201家，密度可說是相當之高，銀行ATM的密度更是世界第一，此數據顯示台灣的金融環境成熟，銀行競爭激烈。雖純網銀已在歐美國家運行行之有年，但以台灣金融生態來看，純網銀要如何在金融市場中搶占一席之地，仍值得關注。
普匯觀點
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