銀行小額信貸背後隱藏的殺機?

過年佳節是資金籌措、流動的高峰期，隨著金融科技的發展，各大銀行開始在數位金融產品上做創新的改變，銀行小額信貸就是其中之一，部分銀行標榜低於1%以下的貸款利率，但大家借款前務必要注意的是，部分銀行小額信貸通常採取「前低後高」的計息方式，許多人忽略了高額手續費、提前清償違約金等費用，總體計算下來總借款金額幾乎沒有任何優惠可言！那麼，到底申請信貸該注意甚麼事?

總費用年百分率才是你該看的點

 許多銀行都沒有明確標出開辦費用、手續費計算或是綁約年限，單純以超低利率的字眼吸引民眾，但APR才是你該看的點！

APR又稱作貸款的實質年利率，把貸款收的手續費、多階段利率等的成本計算進去，然後再回算成每年的貸款利率，所以很多民眾都容易落入低率的陷阱，卻不自知在過程中開辦費或是手續費已成為信貸另一項高支出。

馬上來試驗看看：

	貸款金額	貸款利率	貸款期數	手續費	APR
銀行A	100,000	2.58%	24期	3,000	3.08%
銀行B	100,000	1.98%	24期	9,000	7%

比較看看以上兩家銀行，一個標榜利率1.98%，但其實加上高額手續費後APR來到了7%！雖然第一時間和2.58%相比下來看似優惠，但其實整體計算下來根本不划算。

前低後高? 精準細算，保障權益！

 渣打銀行的「理想貸」前兩期借款利率 0.1%，第三期起利率 2.99%(機動計息)，帳管費4,000元，可借額度最高 350 萬，但條件是該方案必須綁約 12 個月，若於撥款日後12個月(含)內於約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，應支付提前償還金額之3.5%為提前償還違約金。換言之，借款人想要在一年內提前清償貸款省利息，勢必得多繳提前清償的違約金。

Ø舉例來說，銀行推出二階段利率貸款方案，

第一階段：前三個月利率優惠1%

第二階段：第三個月後，年利率2~15%

但此方案若以總費用年百分率（APR）表示，總費用年百分率大概會介於5~20%，較接近真正能貸到的利率。比較挑選信貸利率不能只看表面上的借款利率，銀行才是決定利率的決策者，加上開辦費用的年化利率，通常平均借款利率一定高於廣告宣傳的利率價格。

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利率	前低後高，機動計息	固定利率，依個人信用評分
手續費	最低大約$2,000 (可能還有開辦費用)	本金的3%
申請 流程	最快1天撥款	最快15分鐘放款
逾期 處理	背上信用不良紀錄，上個人徵信	有產品轉換做選擇

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