開放銀行業務對反洗錢措施的影響
開放銀行(Open Banking)介紹
近年金融科技的蓬勃發展也出現許多相關的各項創新服務，而為提升這些新興服務的競爭力，消費者的金融資料能分享到第三方，不僅能使服務效率和便利型提升，更能刺激金融產業整體市場發展，故各國也開始推廣開放銀行(Open Banking)的施行。開放銀行為透過將銀行資訊主控權回歸給客戶，與過去只能由銀行掌握客戶交易資訊不同，客戶可以決定是否將其資訊提供或准許他方銀行或非銀行的第三方業者（TPP)存取，銀行借由開放應用程式介面(API)共享金融資料，與第三方服務業者(TSP)建構應用程序及服務，其核心概念為「金融數據安全共享」，追求「消費者與社會利益的最大化」。
各國開放銀行實施現狀
目前已有許多國家將開放銀行作為政策目標，全球的開放銀行市場規模也逐漸上升，根據學者說明目前全球開放銀行發展較成熟的國家包括歐盟、英國、澳洲、香港以及新加坡等等，不過各國對於開放銀行的施政方式不同，有些採取非強制規範，如美國，而有些則是以強制規定要求國內銀行須進行，如英國。英國為第一個開啟開放銀行的國家，其於2016年開始實施，英國極力推動的原因為為使當地金融機構提高創新與競爭力，英國傳統大型銀行徹底壟斷市場且客戶黏著度高，使的這些大銀行無作出創新與競爭之誘因也可維持佔有率，開放銀行使金融市場能讓新創業者打入，激起競爭和創新。而目前發展最快速之國家為美國，其原因在於美國的法規體系過於複雜和分散，因此美國監管機構選擇採用不具約束力的準則來推動開放銀行。
我國亦有推動開放銀行，並設有三個階段，詳細介紹可閱讀普匯小學堂文章<開放銀行對普惠金融的影響>。
反洗錢(Anti-Money Laundering)措施介紹
反洗錢措施之主要目的為阻止非法資金偽裝成合法資金，方式包含制定法規、禁止所有非洗錢交易要素、客戶風險評估、交易監控等。洗錢問題主要出現在金融上，故往往需要國際間的合作一起防治，國際間於1989年成立了一重要反洗錢組織--國際防制洗錢金融行動工作組織(Financial Action Task Force, FATF)，其所訂定的「FTAF 標準」也成為今日國際與各國內部的反洗錢防制相關法令的參考遵循對象，該建議內容共有40項，並涵蓋七大面向:國家風險、法律制度與執法、國際合作、金融監理、防治措施、法人及其他法律協議透明度、資恐與目標性金融制裁措施。
我國雖非雖FATF 的會員國之一，但是是亞太洗錢防制組織(APG)的會員之一，亦需遵守FATF的準則，APG 的評鑑結果會影響台灣金融業在海外市場的國際形象，因此政府到產業也重視並配合防洗錢制度。此外，我國之《洗錢防制法》的訂定與修法也是參考FTAF標準修改。
金融機構在反洗錢措施須盡之責任
鑒於反洗錢往往發生在金融上，金融機構成為洗錢防範上的守門員，無論是國際規範還是我國洗錢防相關法規上對於金融機構都課與較高的注意義務，要求其需建立洗錢防制內部控制與稽核制度，且應進行確認客戶身分程序並留其所存得之資料，若發生辦理達一定金額以上之通貨交易應申報，另外，針對交易對象為洗錢高風險之國家地區則應強化確認客戶身分措施，甚至可禁止與該地區者為匯款或交易等，對於金融機構。
不過，此也伴隨者高度的法尊成本，近年隨著金融科技發展，金融機構在遵循以上事項時也應用許多技術以盡到法律遵循，常見的方式有利用AI的技術應於洗錢防制、透過自動化機器人協助偵測可疑交易等。
開放銀行在反洗錢措施上的挑戰
開放銀行可以提供整合性的技術，如透過區塊鏈或AI等，增強機構間的資訊流通、共享，提高金融機構防治洗錢的效率。惟其亦有不少挑戰，實務上與學者對於開放銀行的疑慮主要是在客戶資料洩漏風險、TPP不受監管難以追蹤資金流動、目前尚欠缺合規審查等。
首先，如前所述開放銀行需要與第三方業者(TPP)合作，TPP在開放銀行下可能為分析客戶銀行帳戶訊息，協助提供財務分析、預算建議或是代表客戶進行支付和轉帳之操作等的角色。TPP可能通過客戶的登錄憑證抓取數據，這不僅會引發資訊安全問題，還可能不在現有反洗錢規則的監控範圍內。且開放銀行尚在新興的市場中，缺乏統一的API標準和清晰統一的AML規則，此處可能會導致資金流動不透明，增加了洗錢風險。再者，隨著TPP角色的變化，合規審查的複雜性增加，尤其是在提供支付和轉賬服務時，強制API訪問進一步增加了合規管理的難度，特別是在需要對大量TPP進行監管的市場中。
另外也有技術層面的疑慮，若API技術失效的情況下，可能影響AML檢查的連續性和有效性。有論者也提出對於整個開放銀行生態系統內的交易鏈監控成為挑戰，金融機構必須擴大其AML計劃，以涵蓋TPP和其他相關方，確保遵守AML和制裁合規標準。這些因素共同要求金融機構加強反洗錢措施，以確保系統的安全性和穩定性。
普匯觀點
開放銀行的實施為金融創新和消費者便利帶來了巨大潛力，但同時也帶來了反洗錢（AML）方面的挑戰，兩個似乎屬於相反的理念，前者為使客戶金融資訊更具易達性，後者為重於將這些金融資訊的交換流動更受到掌控及監管。可能的挑戰如數據安全風險、缺乏統一的API標準、合規管理的複雜性以及技術層面的潛在風險，為應對這些挑戰，金融機構需要加強反洗錢措施和監控，確保整個金融系統的安全和穩定。未來，隨著開放銀行的發展，建立更完善的法規和技術標準將成為重中之重。
